全国统一咨询热线:400-0000-299

联系方式

联系方式Contact infoemation

电话:400-0000-299

邮箱:3223493621@qq.com

地址:广东省佛山市禅城区石湾街道季华四路创意产业园29栋508--509室

当前位置:趣推宝 > POS行业资讯 > 央行全面放开信用卡透支利率,这对我们有何影响?

央行全面放开信用卡透支利率,这对我们有何影响?

阅读量:1 发表时间:21-02-03 11:14
xxxxxxx

近日,中国人民银行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(下称“《通知》”),《通知》指出,为深入推进利率市场化改革,央行决定,自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍,测算年化利率区间为12.775%-18.25%)


screencapture-www-pbc-gov-cn-zhengwugongkai-4081330-4081344-4081395-4081686-4159909-index-html-1610506629695


央行同时要求,各发卡行应通过该机构官网等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新,应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式,确保持卡人充分知悉并确认接受。银行在披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率,不得仅展示日利率、日还款额等。


面对央行这一次对信用卡的新规,很多用户就疑惑,这次的信用卡新规会对自己、对信用卡有哪些影响呢?事利好还是不好呢?信用卡利率会下降吗?


01


利率市场化是必然方向


央行数据显示,截至2020年三季度末,全国银行卡在用发卡数量87.98亿张,其中,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张,人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。因此,新规的影响可谓不小


现实中,各家银行规定的信用卡免息还款期会有差别,且记账日不同,免息期也会有所不同。一般来讲,信用卡免息还款期是在20-50天左右。免息期内持卡人无需就待还金额支付利息,当持卡人无法全额还款出现逾期后,才会产生利息,即从消费当天开始按日计息按月复利。


也就是说,无论信用卡透支利率上下限是否取消,对正常还款的信用卡持卡用户都不会产生太大影响,受影响的主要是无法按时还款的信用卡用户


此外,信用卡很大一部分比例被用于资金周转、养卡,养卡一族利用POS机等工具偿还信用卡账单时,都是利用信用卡还款日的不同,将一张信用卡内的资金套出,用于其它信用卡的还款。


在这个过程中,持卡人以卡养卡的目的就是为了按时还款避免个人征信污点,整个行为发生在信用卡逾期之前,而信用卡透支利率则针对持卡人信用卡逾期之后,所以信用卡透支利率的调整不会对养卡产生太大变化


67f0352230e84703814c969dbe2a1ea5


虽然各家银行尚未公布信用卡透支的利率新标准,但从目前的形势来看,取消信用卡透支利率上限和下限管理,实施自主定价后,信用卡透支利率市场化将是未来的方向


银行在规避资金风险、控制信用卡坏账率的前提下,合理降低信用卡透支利率的可能性比较大。国有银行和股份制银行由于有较强的的风险承受能力,在信用卡透支利率自主定价上相较于城商行有很大优势


即便银行真的降低了信用卡透支利率,也不意味着持卡人可以恶意套取挪用信用卡内的资金额度,用于非消费领域。此前农行、中行、平安、中信、广发、华夏、兴业在内的多家银行,均明确表示信用卡不得用于房地产、证券投资、理财、其他权益性投资等领域。因此,即使降低了信用卡利率,持卡人仍需注意使用范围,不得恶意套取挪用信用卡内的资金额度


02


信用卡透支利率将更差异化


一直以来,在与其它信用消费产品的竞争中,信用卡业务由于在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势而处于下风,而《通知》的发布正是让信用卡业务重新获得市场主流地位的重要举措


业内人士表示:“信用卡利率市场化后,定价差异化能力得到提升,使其更容易对抗消费金融公司产品以及以花呗、白条为代表的互联网金融产品的利率。


说白了就是你申请分期或者取现之类的业务送到银行审批的时候,银行也可以千人千面地批你利息。你资质好,借钱利息就低,因为银行风险小;反之就高,蚂蚁之前就是这么玩的,现在银行也要这么玩。


u=1235299868,3642971383&fm=26&gp=0


苏宁金融研究院副院长薛洪言表示:“利率空间打开后,用户空间也打开了,信用卡下可与低息消费贷款竞争,上可与消费金融公司、小贷公司竞争,在银行内部可以一统个人贷款业务了。”取消利率限制后,信用卡部门倾向于向下调整利率,会强化信用卡透支产品与个人金融部的消费贷款产品的竞争关系,信用卡掌握着用户优势和场景优势,只要利率合理,竞争力将强于消费贷款


意思就是,新规对于信用卡强势的银行是利好,会促使银行投入更大的资源发展信用卡业务。对于其他弱势的银行,消费贷款会受到强势银行信用卡业务的冲击。


董希淼强调,市场竞争将更激烈,但不会出现无序竞争现象。放开上下限之后,预计央行仍将通过自律机制、窗口指导等方式,引导银行保持良好的竞争秩序。银行也会根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价,不会打无底线的“价格战”


03


信用卡竞争力或将重振


自1985年6月,中国银行珠海分行率先发行第一张信用卡以来,我国信用卡行业已经走入第36年,取得了长足发展。但随着持牌消费金融机构以及花呗、京东白条等互联网消费信贷产品持续入场,银行信用卡的竞争力有所下降。


这次新规的发布,信用卡业务能否借助新规重整旗鼓、重新夺回已失去的市场位置和空间?招联金融首席研究员董希淼认为,央行“松绑”后,银行信用卡的透支利率大概率会出现下行的趋势。“不过,银行信用卡也不会出现恶性价格竞争,‘松绑’并不代表没有监管约束中国消费信贷市场足够大,银行信用卡未来‘薄利多销’,可能会让信用卡业务加快变革步伐


8de8c764-c5d7-40aa-bf48-b17dbff7c3d8


农行宁波市分行专业人士分析,利率定价机制放开后,会推动银行机构主动对客户进行定位和分层,“因为突破上限之后,可以增加一些高风险客户;突破了下限,还可以增加一些更优质的客户”


况且与非银产品相比,信用卡的优势在于融资成本低、权益丰富,如今多重优势叠加很可能为信用卡扳回一局


“多重优势叠加,有望在与消费金融公司和互联网金融产品的竞争中胜出,从而为个人金融消费市场的繁荣稳定打开新的空间。”业内人士说。


04


写在最后


总之,对于央行的这次新规,2021年消费金融领域或将迎来一轮新的洗牌。


31b8fe29-4f3f-4d6a-9540-d6547f28226c


消费者来说,在办理信用卡时可以根据透支利率的高低来货比三家,增加了选择的余地;与此同时,消费者也会面临挑战,需要注意平衡好自己的收入和支出,避免因为过度消费导致负债累累。从另一角度来看,对于全额还款的消费者来说,透支利率高低的影响并不大


银行而言,随着持牌消费金融机构以及蚂蚁花呗、京东白条等互联网消费信贷产品持续入场,银行信用卡的竞争力有所下降。受信用卡透支利率上下限的限制,银行信用卡的客户来源基本上都是还款能力较强的消费者,此次取消信用卡透支利率上限和下限管理的限制,或许有利于商业银行进行产品创新,更好地参与市场竞争


我们创建了多个【微信群
群里会不断地更新相关
POS、支付、信用卡等实用资料和技巧

赶紧添加以下微信进群吧

支付顾问微信二维码


相关新闻
Related News
当你还在犹豫的时候,别人已经赚了第一桶金。
cache
Processed in 0.012112 Second.