信用卡业务新规来了！银保监会发布新规，重拳整治信用卡乱象！

近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。

12月16日，中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》（以下简称《通知》），以规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，提升信用卡服务质效，保护金融消费者合法权益。

《通知》共八章，三十七条，主要内容包括：

• 强化信用卡业务经营管理

• 严格规范发卡营销行为

• 严格授信管理和风险管控

• 严格管控资金流向

• 全面加强信用卡分期业务规范管理

• 严格合作机构管理

• 加强消费者合法权益保护

• 加强信用卡业务监督管理等。

信用卡使用过程中，银行息费水平不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题引发的纠纷时有发生；甚至未经客户自主确认实施自动分期等问题，增加了客户准确理解和判断信用卡使用成本的难度，甚至加重客户息费负担。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，收费告知应该清晰透明，“信用卡业务收费的名目相对较多，有服务费、年费、分期费用、利息、罚息等。什么情况下收什么费用、收多少，银行需要全面清晰地跟客户说明，客户不了解就可能会被多收、误收很多费用”。

针对上述问题，《通知》明确要求银行业金融机构：

• 在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示年化利率水平。

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• 除现金提取业务外，向违约或逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应本金。

近年来，信用卡业务发展过程中存在一些不足和问题，主要表现在：以规模和速度为主要目标，为抢占市场份额存在发卡过多、授信过度等现象；日常经营管理较为粗放，息费不够透明，分期业务过度营销，侵害消费者权益；部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收，滋生风险隐患。

“部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。”银保监会有关部门负责人也表示。

此前央行发布的《2021年第三季度支付体系运行总体情况》显示，2021年三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，环比增长0.97％。信用卡逾期半年未偿信贷总额869.26亿元。

这不仅造成了资源的浪费，也给银行和客户带来了风险。

为此，《通知》要求：

• 银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。

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• 强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。

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• 超过该比例的银行不得新增发卡。

未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

此外，《通知》还列示了默认勾选同意、强制捆绑销售等营销禁止行为，并明确规定未经银行内部统一资格认定，任何人员不得从事该机构信用卡发卡营销活动。

很多持卡人都曾碰到过银行推出所谓的“福利回馈”，实则是希望客户办理信用卡分期业务。还有部分银行在营销推广信用卡分期业务时存在片面强调“零利息”“免息”等优惠促使持卡人办理分期。

针对分期业务的办理，《通知》要求：

• 分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或捆绑签订。

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• 不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，监管规定的个性化分期还款协议除外。

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• 银行应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。

易观高级分析师苏筱芮指出，《通知》特别就睡眠卡相关规定进行了升级，与此前各家银行业机构开展的“断卡”行动一脉相承。近年来，打击犯罪的监管工作重点逐渐从事后惩治转移到事中监测，前置了各项风险防范流程。电信诈骗、跨境赌博等犯罪行为均离不开资金流，包括账户体系与支付，因此银行账户、支付环节等逐步成为监管关注的工作重点，此次睡眠卡的相关规定既体现出与此前“断卡行动”在政策上的连续性，同时也有助于银行及时监测和发现内部风险，为银行自身安全及合规工作奠定优良根基。

银保监会表示，还将持续督促银行切实增强审慎合规意识，压实风险管控责任，规范业务经营行为，提升精细化管理水平，努力实现高质量发展。