六家国有大行信用卡大比拼，信用卡发卡量稳步提升，不良率普降！

随着现代生活的发展进步，信用卡越来越融入人们的日常生活当中。因为信用卡不仅能够满足人们的超前消费，而且还能够进行资金周转，缓解燃眉之急。从信用卡诞生以来，每年的信用卡发卡数量都在增加。然而，在信用卡发卡量增加的同时，信用卡的负债率、不良率也随之增加。

目前，国有六大行2021年财报已全部出炉，信用卡业务继续成为关注点。

发卡规模是衡量信用卡业务发展情况的重要指标。从已披露的数据看，2021年，银行业信用卡发卡量稳步提升，但增速普遍放缓。

截至2021年末，六家国有大行中，工行、建行、中行、农行均进入了1亿张俱乐部。工行信用卡累计发卡量1.63亿张、建行1.47亿张、中行1.35亿张、农行1.4亿张、交行7426万张、邮储银行4155万张。

从新增发卡来看，邮储银行由于基数较低，同比增长率最高，以12.93%的增速位居第一位，新增了802.22万张。

农业银行虽然仅公布了2021年中期信用卡发卡量数据，但中期财报数据显示，农行发卡量为1.4亿张，同比增长7.69%。而剩下4家银行：

工商银行、中国银行、建设银行、交通银行，增速分别为1.88%、2.53%、2.08%、2.22%，增速均低于3%，呈现平稳发展、注重存量经营的态势。

随着社会生活逐步复苏，信用卡业务不良率整体开始下降。

从已披露的不良率来看，农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行2021年末的信用卡不良率均实现同比下降。

其中，农业银行不良率为0.99%，同比下降0.56个百分点；建设银行不良率1.33%，同比下降0.07个百分点；交通银行不良率同比下降0.07个百分点，至2.2%；邮储银行不良率1.66%，同比下降0.17个百分点。此外，工行信用卡不良率出现反弹，较2020年末增加0.01个百分点。中国银行未披露数据。

在财报中，多数银行认为信用卡不良率的降低，主要是归因于深化客群结构和资产结构优化调整，积极推动信用卡资产证券化业务，多措并举压降不良，保障信用卡业务稳健发展，去年不少银行已经开始信用卡的整治工作。

消费金额指标是商业银行卡信用卡业务活跃的重要指标。

从信用卡消费额看，六大行中，工商银行、建设银行和中国银行的信用卡消费额在逐年减少，农业银行、交通银行及邮储银行则呈增长趋势。

建行的信用卡消费额自2020年赶超工行后，一直稳居第一。截至2021年末，该行信用卡消费额为3.04万亿元，而工商银行信用卡消费额为2.56万亿元。值得一提的是，邮储银行首次破万亿，为1.13万亿元。

专家指出，在增速放缓的大背景下，信用卡要想从增量市场逐步转向了存量市场，信用卡业务发展就要转变观念，强化精细化运营和场景建设，提高服务质效。

董峥表示，信用卡产品、权益的同质化现象日益严重，信用卡要想有所作为，就要顺应时代，以特定兴趣或爱好的客群为目标，进行专属权益产品设计。一方面提升发卡能力，另一方面搭建相适应的消费场景，以达到持续促进用卡交易，提升单卡消费能力的目的。

目前，多家银行已在着手调整客群选择。招行重构信用卡获客组合模式，信用卡坚持短期严格控制风险，中期调整资产形态，长期调整客群。同时洞察年轻客群需求，构建年轻客群获客与经营体系，于去年5月推出面向高校毕业生的信用卡。

民生银行指出，已根据外部环境调整重点客群经营选择。在信用卡方面更加注重消费稳定型的客户，包括千禧一代客户、女性客户、高学历等目标客群，也更加注重有结算场景的客户经营。消费稳定型的客户占比达到88%，比上一年提高2.4个百分点。

光大银行副行长齐晔表示，光大银行信用卡业务将以消费增长、服务新市民等为契机，聚焦年轻消费型优质客户的引入，完善年轻客户的产品、场景、品牌、触达等建设，提升年轻客户占比。

平安信用卡探索金融跨界玩法，推出具有国潮特色的主题卡面，让用户参与到场景中去，构建服务生态闭环。