7月份信用卡新规即将落地！将会带来哪些影响？

长久以来，银行信用卡业务中的诸多行业乱象，对持卡人造成了一定的困扰。其中息费不透明、催收软暴力、诱导分期、莫名扣年费等问题层出不穷，不仅降低了持卡人使用信用卡的意愿，同时也积累了巨大的潜在金融风险。

2022年7月，原银保监和央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），重拳整治信用卡市场乱象，《通知》中对多个方面提出明确要求：

如强化信用卡经营管理、严格规范营销行为、治理过度授信、严格外部合作管理等……

该《通知》过渡期为2年，也就是2024年的7月将正式全面执行信用卡新规。这对于所有信用卡用户来说，这是一项重要的变革。

一、信用卡新规带来的变化及对持卡人产生的影响

1.违约金取代滞纳金：信用卡新规实施后，逾期所产生的滞纳金会被违约金取代，虽说两者收费标准都是按低于最低还款未还部分的5%收取，但是违约金将杜绝利滚利的情况出现。

2.信用卡量刑标准提高：信用卡逾期不还可能会被追究刑事责任，特别是恶意透支信用卡，将构成信用卡诈骗。根据新规信用卡逾期将这个量刑标准从以前的1万元提高到5万元。

3.最低还款额或低于10%：信用卡新规后，银行最低还款额不一定就是10%了，具体多少这个由银行自己决定。目前有大多数银行仍将最低还款额定位10%，也有5%的，甚至更低。

4.透支利率设定上下限：以往的信用卡超过免息期都是按万分之五的日利率计息的，而新规则对透支利率设定上下限，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，普遍在0.035%—0.05%区间。

5.免息期或超60天：以前的信用卡免息期最短20天，最长不超过56天，但是新规实施后，有的银行免息期最长可达60天，相当于两个月都能免费用卡，这对持卡人来说是一件好事。

6.信用卡取现计入最低还款额：以前信用卡取现并不要求一次性还清，而新规规定当月取现金额会进入本月账单最低还款额度，必须一次性还清，否则就会逾期。这样会加大了持卡人的还款压力，从而让持卡人更加慎重取现。

二、信用卡新规对金融机构提出的精细化管理要求

1.规范信用卡息费收取：银行要以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担。不得诱导过度使用分期增加客户息费。

2.切实加强消费者权益保护：必须严格落实客户数据安全管理，通过本行自营渠道采集客户信息。必须严格规范催收行为，不得对与债务无关第三人催收。

3.转变粗放发展模式：不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。

4.规范外部合作行为管理：不得通过合作机构控制的互联网平台开展信用卡核心业务环节，通过单一合作机构实现的信用卡发卡量和授信余额应当符合集中度指标限制。

5.进一步推动信用卡线上服务便利化：通过试点方式探索开展线上信用卡业务等模式创新，丰富信用卡服务功能和产品供给。

在信用卡新规的实施下，对消费者权益的保护得到了增强，信用卡市场得到了更好的规范，持卡人的资金使用成本得以降低，同时持卡人的还款压力也有所提高。

这些变化主要是为了推动信用卡市场向着更健康、更稳定的方向发展，维护整体金融秩序的稳定。

总的来说，新规的实施将有助于打造一个更公平、更有序的信用卡市场环境，让信用卡成为安全可靠、服务优良的金融工具。