北京银保监局：六方面进一步规范银行信用卡业务！

信用卡过度营销、不当催收、信息披露不到位、客户信息保护不力等问题受到监管部门高度关注。近日，北京银保监局印发《关于加强信用卡消费者权益保护的通知》（以下简称《通知》），要求银行机构完善信用卡消费者权益保护工作机制基础上，针对目前信用卡消费者反映的突出问题，进一步规范辖内银行信用卡业务。

针对目前信用卡消费者反映的突出问题，《通知》主要从六个方面进一步规范辖内银行信用卡业务。

一是加强信用卡营销管理。北京银保监局针对持卡人在接到银行电话营销冲动办理分期后对相关权利义务不了解、分期业务难以提前终止等问题，要求银行应通过短信、微信或与持卡人约定的账单接收方式将与消费者重大利益密切相关的信息或信息查询渠道发送给消费者，并向消费者提供便捷的提前终止业务申请渠道。

二是加强信用卡适当性管理。北京银保监局要求银行引导消费者树立“量入为出”的消费理念，依据申请人还款能力合理确定授信额度，同时为消费者提供便捷的信用卡额度调整申请渠道。针对消费者反映解除信用卡绑定网络平台难问题，要求银行和网络平台企业均应向消费者提供便捷的信用卡支付绑定和解除绑定渠道，充分保障消费者的自主选择权。

三是加强信用卡催收业务管理。北京银保监局要求银行严禁对与债务无关的第三人进行催收，在可以联系到持卡人或其保证人的情况下不得联系与债务无关第三人。针对银行对外包催收机构管理不到位的问题，明确“银行应要求催收外包机构不得以银行名义开展催收工作，在与持卡人或第三方沟通时应主动表明身份、委托银行名称、催收人员工号等信息”。

四是加强信用卡信息披露。针对消费者对领用合同（协议）、信用卡章程、信用卡收费标准不甚了解的问题，北京银保监局要求银行进行“点对点”信息披露，即通过短信、微信或与持卡人约定的账单接收方式及时将持卡人适用的领用合同（协议）、信用卡章程、信用卡收费标准或查询方式发送给持卡人等，便利持卡人充分了解相关条款。

五是加强信用卡客户信息保护。针对部分银行将信用卡客户信息用于其他业务营销等问题，北京银保监局要求银行应以客户主动勾选或者签署相关授权书，而非默认同意的方式，获得客户信息授权。银行在信用卡领用合同（协议）或者授权文件中，应明示收集、共享的客户信息内容，明示客户信息共享的机构范围。

六是加强信用卡投诉处理工作。北京银保监局要求银行应在接到消费者投诉的1个工作日内即时联系消费者，沟通了解情况，并在处理过程中及时向投诉人反馈投诉处理进度及结果。

近年来，随着信用卡业务快速发展，一些行业乱象时常显现，如信用卡过度营销、不当催收、信息披露不到位、客户信息保护不力等问题，这些行为既侵害了消费者合法权益，同时也埋下了金融风险隐患。

12月3日，中国人民银行发布《2021年第三季度支付体系运行总体情况》，数据显示，截至三季度末，全国共开立银行卡91.83亿张，环比增长0.80%，用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%。人均持有银行卡6.50张。但是，信用卡逾期半年未偿还信贷总额869.26亿，环比增长6.26%，占信用卡应偿还信贷余额的1.04%。

巨大的市场空间，让各家银行都在争抢信用卡这块大蛋糕。跑马圈地式的发展模式，使得信用卡在发卡量激增的同时，也产生了乱发卡、乱收费、乱用卡的行业乱象。

对银行来说，为了追求办卡的数量，竞相降低办卡门槛，对申领人的身份、经济来源和收入情况审核不严，导致信用卡发放泛滥，过度授信、风险增大等问题；而对消费者来说，办卡容易退卡难，用卡时息费不透明、各种分期付款的账目算得人头昏眼花。

所以，12月16日，中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》，对信用卡业务经营管理、营销、风控、分期业务、联名合作等方面业务，进行了细致的规范整理，以更好地提升信用卡业务服务质效，保护金融消费者合法权益，同时更好地支持科学理性消费。

12月17日，为加强对信用卡消费者知情权、自主选择权、信息安全权等基本权利的保护工作，引导消费者理性消费，优化信用卡市场生态环境，北京银保监局于发布《关于加强信用卡消费者权益保护的通知》，进一步加强信用卡消费者权益保护工作、引导消费者理性分期消费、不断提升信用卡服务质效。

对信用卡的种种乱象重拳出击，严监管也提醒各大银行，信用卡业务在跑马圈地后，靠追求办卡的数量来求发展，此路已行不通了，而应尽快进入精细化耕作的阶段。合法合规严格发卡用卡，提升服务水平，加强风险管理，只有这样，信用卡才能实现消费者便利用卡与银行业务增长的双赢。当然，除了加强信用卡业务监管之外，还要引导全社会尤其是年轻人根据经济能力，合理进行财务规划，倡导科学理性消费。